Artykuły z treścią
Wiarygodność kredytowa to termin, którego pożyczkodawcy używają do określenia, czy dana osoba nadaje się do skorzystania z ich produktów finansowych. Oceniają oni Twoją wiarygodność kredytową na podstawie kilku czynników, w tym raportu kredytowego i scoringu kredytowego.
Inne czynniki obejmują poziom dochodów, poziom zadłużenia i aktywa. Ocena zdolności kredytowej jest kluczowym krokiem przed złożeniem wniosku o jakąkolwiek pożyczkę.
Wynik kredytowy
Test wiarygodności kredytowej przeprowadzony przez pożyczkodawcę decyduje o tym, czy otrzymasz pożyczkę, a jeśli tak, jakie lendon oprocentowanie zostanie Ci zaoferowane. Opiera się on na informacjach zawartych w Twoim raporcie kredytowym, który zawiera liczbę posiadanych kont i historię spłat. Ważne jest, aby regularnie sprawdzać swój raport kredytowy, ponieważ może on ulec zmianie w dowolnym momencie.
Możesz dodać do swojej historii kredytowej oświadczenie osobiste, które wyjaśni niektóre zawarte w nim informacje. Może to być przydatne, jeśli doświadczyłeś trudności finansowych z powodu rozpadu związku, żałoby lub choroby. Pożyczkodawcy nie muszą jednak brać tego pod uwagę przy ocenie Twojej zdolności kredytowej.
Scoring kredytowy wykorzystuje techniki statystyczne, takie jak regresja logistyczna, do przewidywania wyniku binarnego, tj. złych długów lub ich braku. Większość banków stosuje go w przypadku kredytów konsumenckich, ale może być również stosowany w innych obszarach, takich jak ustalanie cen ubezpieczeń, kwalifikacja do zatrudnienia czy certyfikaty i licencje zawodowe.
Trzy największe agencje informacji kredytowej to Equifax, Experian i TransUnion. Te trzy dominują na rynku dostępu do danych dla pożyczkodawców i mogą wpływać na wiele aspektów Twojego życia, od uprawnień do zatrudnienia po wysokość odsetek od kredytów na kartach kredytowych lub kredytów hipotecznych. Większość pożyczkodawców wymaga minimalnego scoringu kredytowego do zatwierdzenia wniosku. Jednak konkretny scoring będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Na przykład Truss Financial oferuje pożyczki na podstawie wyciągu bankowego osobom z scoringiem kredytowym 650 i wymaga jedynie 10% wkładu własnego, podczas gdy North American Savings Bank (NASB) zatwierdza wnioski o pożyczkę na podstawie wyciągu bankowego z scoringiem do 700 i wskaźnikiem zadłużenia do dochodu wynoszącym 45% lub mniej.
Historia kredytowa
Pożyczkodawca analizuje historię kredytową konsumenta, aby sprawdzić, jak zarządzał on swoimi finansami w przeszłości. Pomaga mu to również ocenić jego zdolność do spłaty długów w przyszłości, co odgrywa istotną rolę w określaniu scoringu kredytowego. Historia kredytowa obejmuje dane od wierzycieli, firm windykacyjnych oraz rejestry publiczne dotyczące wyroków, pozwów, zastawów i zajęć wynagrodzenia. Obejmuje również historię płatności konsumenta, która obejmuje kwotę i częstotliwość spłat kart kredytowych, rachunków detalicznych, kredytów ratalnych (takich jak kredyty samochodowe lub studenckie) oraz rachunków firm finansowych.
Posiadanie długiej historii kredytowej jest ważne, ponieważ świadczy o odpowiedzialnym korzystaniu z kredytu. Pożyczkodawcy zazwyczaj szukają historii kredytowej wolnej od zaległości w płatnościach, windykacji, obciążeń hipotecznych i wyroków sądowych. Jeśli dopiero zaczynasz pożyczać pieniądze, możesz uzyskać pożyczkę, dodając do wniosku wiarygodnego poręczyciela. Powinieneś jednak wiedzieć, że brak terminowej spłaty pożyczki wpłynie na ocenę kredytową poręczyciela.
Większość pożyczkodawców sprawdza raport kredytowy konsumenta w ramach procesu zatwierdzania kredytu hipotecznego, samochodowego lub innego kredytu. Weryfikacja ta może być sztywna lub miękka, w zależności od polityki kredytowej pożyczkodawcy. Często weryfikacja ta odbywa się w oparciu o informacje z Centralnego Rejestru Kredytów (CRI), ale pożyczkodawcy mogą również samodzielnie przeprowadzać weryfikację kredytową wnioskodawców.
Dochód
W ramach każdego wniosku o pożyczkę, wierzyciel musi ocenić dochód wnioskodawcy, aby ustalić, czy jest on wystarczający na pokrycie proponowanej transakcji. Wymóg dotyczący dochodu musi być oparty na rzeczywistej sytuacji danej osoby, a nie na łącznych statystykach. Na przykład, wierzyciel nie może dyskontować dochodów chronionych, takich jak alimenty, świadczenia alimentacyjne na dzieci, oddzielne świadczenia alimentacyjne i świadczenia emerytalne. W przypadku małych firm, bankier musi przeanalizować sprawozdania finansowe i inną dokumentację, aby upewnić się, że kapitał klienta jest wystarczająco wysoki, aby utrzymać tego typu zadłużenie. Przykładowe sprawozdania finansowe i bilanse znajdują się w sekcji Narzędzia i formularze.
Aktywa
Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że konsumenci będą w stanie spłacić swoje zadłużenie i stosują testy zdolności kredytowej, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem pożyczki. Jednak tradycyjne agencje informacji kredytowej opierają się na ograniczonych danych i nie są w stanie zapewnić pożyczkodawcom kompleksowego obrazu sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Ogranicza to dostęp do pożyczek i naraża pożyczkobiorców na koszty związane z opłatami za debet, opłatami za opóźnienia w spłacie i wyższymi odsetkami. Niektórzy pożyczkodawcy, na przykład z branży technologii finansowych, oceniają zdolność kredytową, korzystając z różnych źródeł danych. Na przykład Plaid oferuje rozbudowane interfejsy API, które umożliwiają weryfikację dochodów i zatrudnienia w ciągu kilku sekund na podstawie unikalnych danych konsumenta. Daje to pożyczkodawcom bardziej kompleksowy obraz sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i rozszerza dostęp do udzielania pożyczek.
Czy jesteś gotowy na szybszą weryfikację dochodów i majątku osoby wnioskującej o pożyczkę?